即使业务干得再好，只要出一单不良业务，支行行长和主办客户经理就停下手中工作，天天去找企业想办法处置。

一家股份制商业银行担任支行行长的吴鸣（化名），从大学毕业入行一路慢慢爬到支行行长的位置，工作十年有余的他，对于半年末这类重要时点的工作节奏，早已适应，并笑称“唯手熟尔”。

“时点现在不那么重要了。至少不是我们考核的重要因素。”吴鸣告诉21世纪经济报道记者。这个时点，银行着急的是，存款别多，也别少，时点存款不太要求；不良坏账该及时清收，别挂到银行资产负债表上，另外，加权风险资产占用指标，也需要控制在一定水平。

他告诉21世纪经济报道记者，6·30当天一般是不出门的，要留在行内统筹安排，以便随时应对突发情况。和他情况类似，支行行长们基本提前三周左右，就开始准备应对年中考核。

有时往外“轰”存款

“冲时点”是业内对基于存贷比考核要求而进行揽储行为的俗称。而2014年9月，银监会出台政策，规定银行不得设立时点性存款规模考评指标；2015年6月，75%的存贷比红线取消后，银行为“冲时点”拼存款的压力进一步减轻。

目前，银行主要考核日均存款，市场人员取得奖金费用，也大多是按照日均存款来考核，不排除有个别银行，因为报表要求等，给予冲时点存款奖励。

尽管时点存款不太要求，银行仍然不愿看到的是，在年中时点上，存款规模出现较大波动。“我们存款规模多的时候，还要往外‘轰’存款，避免下月三天内存款偏离度超过监管规定，去年年底，我们‘轰’100亿存款到另一家银行，下月再让存款再回来。”吴鸣说。

2014年9月12日，中国银监会发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，设置商业银行存款偏离度不得超过3％。同时，为防止商业银行在季末通过冲高月日均存款、规避存款偏离率约束，附加限制季末月日均存款的可计入金额。

这意味着，吴鸣所在支行如在6月30日将时点存款冲得很高，下月存款偏离度超过上述比例，银行将受到监管的处罚。

而在各家利润增速急剧下滑的背景下，存款规模之外，银行对于利润考核更加偏重。

2016年，我国商业银行仍将面临较大的经营压力，行业整体净利润增速将逐步逼近零增长，已是业内共识。

吴鸣将存款规模和利润，比作面子和里子。“存款规模是面子，利润是里子，利润代表为行里赚了多少利润，为上市公司股东挣了多少利润。”而尽管时点存款现在没那么重要，但多数时候时点存款也要保留一个数，“不至于面子上太难看”。

随着手机银行、网络银行等业务范围的扩大，银行的考核指标早已从早前单一依靠存款指标，变为方方面面的细化指标。一家支行的KPI考核指标通常分为两大类，一类是财务类指标，包括利润、中间业务收入，一类是非财务类指标，包括公司、国际、零售、同业、合规五个部分，最终的KPI得分是非财务类指标得分×财务类指标得分。而存款只是其中一项，存款在非财务类指标里得分占到40%左右。也就是说，如果只完成存款任务，那只能完成KPI考核中的四十分。零售，同业等业务给支行的压力亦不容小觑。

一单不良支行行长停工清收

央行发布的《中国金融稳定报告（2016）》显示，银行业资产质量下行压力继续加大。截至2015年末，银行业金融机构不良贷款余额1.96万亿元，不良贷款率1.94%。其中，商业银行不良贷款余额1.27万亿元，比上年末增加4 319亿元，已连续17个季度反弹；不良贷款率1.67%，比上年末增加0.43个百分点。

经济增速趋缓，不良资产仍在继续暴露，银行拨备压力加大，资产拨备的提升很大程度上侵蚀商业银行净利润。

吴鸣称，不良贷款成为这个时点亟待解决的问题，报表里不良率要控制下来，为此“其他业务都可先放一放”。

吴鸣向21世纪经济报道记者介绍：对于不良贷款，每家银行标准不同。有的行实行一票否决制。即使业务干得再好，只要出一单不良业务，支行行长和主办客户经理就停下手中工作，天天去找企业想办法处置。“因为一家支行可能一年贡献5000万利润，那一个贷款客户如果5000万收不回来，就相当于支行一年白干了。出现坏账，如果是几百万的还好，如果是几千万上亿的，那支行长就只能放下一切工作先去处理这个坏账。而越接近半年末时间越发紧迫，这意味着距离出报表的时间越来越近，对贷款企业就要盯得越紧。”吴鸣补充道。

吴鸣称，现在经济形势不好，出现不良也很正常，但需要尽快去化解，能将不良转化为正常贷款的，还是要尽量转化。通过贷款展期、重组、追偿担保人、处置抵押物等方式化解不良。“也包括借新还旧等方式来掩盖不良。”他说。

“民企一般都有担保公司或者抵押物，采取直接处置的方式。央企、国企不还款，主要是受到经济形势和市场影响。我们的原则是，尽量能将不良转化成正常贷款。而对于国企央企中的僵尸企业，要看具体情况，确实没有希望的，就不会续贷了。”吴鸣称。

如何让这些坏账缠身的企业，心甘情愿地还钱，涉及企业和银行间的博弈。吴鸣表示，大型企业在各个行的整体授信额度通常比较大，而他所在银行在其中占比相对较小。他举例称，A企业一共100亿贷款，他们支行贷款3个亿，到期企业没有还款，还要求续贷，“那可能我行就会要求企业还两个亿，续放一个亿。如果企业不还，我们可能就会把企业的贷款卡挂成关注或者次级，企业在其他银行的贷款发放就会受到影响。企业不会因为3个亿的贷款影响到100亿的贷款，所以就会还一些。我们也会做出一些让步，再续贷一些，逐步压缩金额。”

“银行不是不知道企业已经在借新还旧，但不能抽贷，一抽贷，之前的贷款就变成真实不良。很多企业不行了，有些法人能力很强，寄希望于明年经济形势好起来，有贷款，企业又活了。如果形势继续恶化，不良进一步暴露到捂不住的地步，才会体现于报表。”吴鸣坦言。

作为一名支行行长，背负整个支行全部考核的压力。整体经济形势低迷，要找优质企业，但优质企业议价能力较强，银行能获取的存款、利润比较少。不够优质的企业虽然愿意承受比较高的成本，但是银行也面临着较高的风险。另外，近几年融资渠道越发畅通，市场上的钱太多，信托、资管、租赁、风投都可以为企业金融融资，同时市场上的直接融资工具也越来越多，银行面临的竞争压力越来越大。

来源: 21世纪经济报道(广州)