加快改革完善现代金融监管体制，提高金融服务实体经济效率，实现金融风险监管全覆盖，是今年金融业监管工作的焦点。原银监会副主席蔡鄂生近日接受南都记者专访时表示，不要将金融监管重点放在“一行三会”合与不合。金融监管体制改革，不要看改革的形式，而是要看这项改革措施出来之后要解决的问题、要达成的目标。

蔡鄂生认为，在经济下滑的背景下，银行业经营困难是正常的，但也看好银行业发展机遇。而备受关注的民营银行问题，蔡鄂生认为民营银行就是“补短板”的，不过他亦直面当前民营银行呼吁政策支持的问题，“(民营银行)一建起来，就说这个政策也没到位，那个政策也没到位，还是急。银行是那么好玩的吗？打好基础，才可持续发展。”

监管套利是监管体制改革要解决的问题

“一行三会”的分业监管模式从1990年代开始，并自2003年形成。历经十数年，金融业进入市场化混业化的时期，而混业监管的出台备受关注。

为解决分业监管与混业经营的矛盾，市场有不少声音，建议合并“一行三会”。具体到方案层面，有提议成立国家金融安全委，亦有建议成立国家“金监委”等。

针对混业监管被称为“大金融协调监管改革”一事，蔡鄂生接受南都记者专访时表示，这种表述不是很准确，分业监管不能说是小金融监管体制，而混业监管亦不能说是大金融监管体制。

在蔡鄂生看来，金融监管体制改革，关键是统一思想，不能一蹴而就。

蔡鄂生认为，金融监管体制改革，就是根据改革的要求，特别是“十三五”规划提出来的“五大理念”的要求，把监管体制、框架设计和防范系统性风险的底线要求，在工作当中更好地发挥监管的作用，既要守住不发生系统性风险和区域性风险的底线，又能够更好地处理金融支持实体经济、创新、绿色、开放这些要求。

“所谓统一思想的概念，就是这样的改革，必然要触及到现在一些部门最起码的调整。”蔡鄂生认为，深化改革当中肯定要做一些调整。

蔡鄂生表示，所谓“统一思想”，是在具体要求和设置方面，对市场的看法、形式上要体现。“既要看到所管部门的问题，也要看到所管部门的机构和其他机构在市场上的表现，大家坐下来，认真研究。”

“现在看到了在监管的过程当中，经批准的金融机构、出现的新型的金融机构和边缘性机构，在经营行为上不同程度存在着监管套利。”蔡鄂生认为，监管套利是监管体制改革要解决的问题。

蔡鄂生强调称，不要重点老是在“一行三会”合与不合。这并不是简单的合与简单的并，而是一种组织框架的形式。

蔡鄂生坦言，一行三会架构的设计，要把功能和职责分清。他认为，在下一步的组织框架设置中，一定要弄清楚各个部门所承担的职责与边界等问题。此外，“一行三会”各有法律法规，但由于市场的变化和改革的需要，原有的一些禁止的条款或需要批准的条款，也要有一个法律与法制层面的调整。

民营银行是“补短板”不是抢生意

民营银行是这两年金融业关注的问题。

早在2014年两会期间，中国银监会主席尚福林宣布5家民营银行试点破冰。2015年首批5家试点民营银行开业，同年银监会还出台了《关于促进民营银行发展的指导意见》。今年3月12日，尚福林披露，已经开业的5家民营银行试点运行总体平稳，又有12家民营银行进入论证阶段。银监会按照审慎积极原则推进民营银行试点工作，现已进入常态化审批程序。下一步银监会将继续加强政策辅导和与地方政府沟通会商，按照“成熟一家、设立一家”的原则推进民营银行设立工作。

蔡鄂生接受南都记者采访时表示，正式文件里，都是称“民营资本进入银行”。

比起民营银行批复多少的问题，蔡鄂生更关注的问题是，批复民营资本进入银行，因为现在市场到底缺失的是什么东西。具体到非公有经济的发展、“两小”业务、“三农”业务的发展，到底怎么考虑民营资本进入银行？

“民营银行出来，也一定是补‘短板’的，不是与其他银行抢生意。”蔡鄂生认为，根据“三去一降一补”(即“去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板”)，以及监管全覆盖和差异化的要求，民营资本进入银行是要补短板的，而非简单在市场上分一杯羹。

令人关注的是，当前有不少声音希望政府在促进民营银行发展上给予更多政策支持。

“但(民营银行)一建起来，就说这个政策也没到位，那个政策也没到位，还是急，银行是那么好玩的吗？打好基础，才可持续发展。”蔡鄂生表示，银行涉及团队、公司治理框架等问题，当前要不断学习和深入认识。

采取更适合市场的方式处置不良资产

在谈及商业银行不良资产及处置情况时，蔡鄂生认为，“十三五”规划等要求，处理事情要考虑方法问题与历史问题，讨论不良贷款问题亦要如此。

蔡鄂生对南都记者表示，1998年金融危机时，银行拨备制度不完善，彼时盈利亦存在问题，但不良贷款的大问题最后成功解决。现在针对不良贷款，银行有拨备制度。同时，涉及不良贷款的风险方面，小的问题可以化解，较大的问题要逐步化解。

蔡鄂生详细介绍称，当前不良贷款的状态和形成条件与20世纪不良贷款的情况不同。在20世纪的改革中，银行不良资产在亚洲金融危机时第一次剥离、第二次剥离，包括上市改革时候剥离。金融危机过后，银行业处于市场经济下，形成的不良贷款条件不同。当前不良贷款的发生和增加，与银行的管理问题有关，也是经济下滑当中的一种客观反应。

他认为，此前靠财政出钱处置不良贷款，现在只能采取更适合市场的方式。“现在条件、法规等方面比较成熟，所以采取证券化的方式。任何东西处理都是有个过程。”蔡鄂生对南都记者表示，中国的不良资产处理，已经不是简单地照搬美国处理一笔报销一笔的RTC模式，而是让资产管理公司和处置方式继续在市场上发挥作用，再逐步将之完善。

谈及“债转股”等处置方式，蔡鄂生认为，现在有很多创新工具，还要实实在在把不良资产认真地划分类别，考虑不良资产的类别与价值，并负责地进行证券化。

银行内审不能让低级问题重复发生

今年中国银监会就《商业银行内部审计指引(征求意见稿)》向社会征求意见。

蔡鄂生对南都记者表示，关系银行业内审的问题要全方面来看，这些问题的产生既有内部的管理、制度框架的问题，也有对员工的教育问题，还有员工的本身职业操作的问题，还有社会对于银行的这些影响的问题。

蔡鄂生认为，银行内审首先要解决的问题是，不能让那些低级的问题重复发生。他认为，不能光靠内审管理检查，因体量太大，内审不可能每天看着。他认为，要将每一级的主体责任都要落到实处。

“要解决这些不良行为，内审要找出来这些不良行为，找出这些行为发生的原因在哪，要在治理、管理上怎么加强。”不过，他认为，公司治理与组织框架之所以没有充分发挥内审作用，一定是因为多种原因，建议大家要全面系统地看待问题。

蔡鄂生认为在经济下滑背景下，银行业经营困难是正常的，但他亦指出蕴含发展机遇。

“一个商业银行的高管年初就跟我说，从今年开始，才叫真正‘干银行’。”蔡鄂生表示，金融业的市场化，包括竞争、利率都在逐步在放开，新型的金融业态也出现，金融业所面临的是逐渐变化的市场，这种变化是一种客观必然。

谈及互联网金融，蔡鄂生表示，可以讨论互联网金融，但是要将其放在整体金融框架和体系下进行讨论，而不能将其对立起来讨论。

蔡鄂生对南都记者表示，互联网金融作为新的业态，对于它的监管首先要从金融的本质出发，再看其运作的程序和经营模式，研究相应的监管机制，特别是要防范系统性的风险。