小刀马

俗话说，你不理财，财不理你。近年来我们发现市场上涌现出一批“新中产”，尤其是互联网金融快速发展之后，他们更愿意尝试这种新型的同时收益也更加可观的互联网理财项目。众所周知，随着实体经济的逐渐下滑，以及通胀情况的出现，人们的理财观念正在不断发生变化，以前纯粹的存款包括银行理财产品都难以满足市场的需求。再加上银行理财本身的门槛不低，甚至一些银行理财产品也常常爆出问题，绝对的安全已经不再，人们开始寻求更宽泛的理财市场。

事实上，互联网金融的发展已经逐渐转变了人们的生活理念，包括理财的理念都发生了很大的变化。尤其值得关注的是，中产阶级的投资理念也发生了很大的改变，如果说以前更关注的是房产和股票的话，那么随着更多新时代理财模式的出现，包括房产和股市的太多不可确定性，都让中产阶级的投资发生了很大的转变。当然，这里的中产阶级主要是指那些“新中产”，他们的潜质和未来的财富增长空间更加值得期待。

“透支”未来是“新中产”的新理念?

简单地说，目前国内的“新中产”主要包含了两个方面的含义。第一种含义是像80后、90后这样的人群，刚进入社会不久或者在人生的起步阶段通过努力奋斗买了车买了房，或者刚成立家庭，还承担一定的负债消费压力，收入也比较稳定，属于有信用，有收入流水，但同时也追求生活品质的这批人。由于和互联网产业发展是同步的，因此这些人是天生的互联网用户人群，也是“新中产”的主流人群。

第二种含义是像60、70后的一些人群，虽然目前已经步入了中产阶段，成为了中产阶级，在城市中有房有车，有自己的家庭，也有一定的可投资资金或者资产，对子女的教育、生活等都比较关注。

我们这里重点讨论的第一批人，他们对财富的向往力更强，同时观念更新快，能够接受新鲜事物，对于新事物不排斥，还勇于尝试和尝鲜。在一定的安全边界下，他们更甘于冒险，富有一定的冒险精神，对于投资理财的风险也能坦然接受。而且他们普遍都有“透支”消费的理念，希望用未来的钱来积累财富。在稍纵即逝的机会面前善于把握，消费理念也比较超前。

事实上，在刚刚结束的两会上，政府工作报告中特别提到了消费金融，“实施重点领域消费促进工程，城乡居民旅游、网购、信息消费等快速增长”。而目前国内的消费产业以及大众消费升级已经成为了拉动经济增长的重要着力点。“新中产”理财和消费用户人群，其实也是目前能承担起消费产业扩围和生活品质提高的主流人群。“新中产”中大部分人收入稳定，属于城市白领和金领一族，早已习惯了信用卡刷卡、消费金融类产品透支等正常的“信用”行为。

同时，“新中产”由于具有固定的收入，较好的职业发展前景，因此在平衡收入和负债方面，有更好的经验和更强的决心。在这个低息时代，很多“新中产”往往是用信用卡或者是透支类信用产品来进行日常消费，而后将工资等固定月收入进行理财，在账单还款日前将账单还清，这样既可以不影响日常消费，也可以获得理财的固定收益。

他们更看重的是全新的消费态度与理财方式，而且他们以年轻群体为主体，可以预见的是，随着时代的进步与中国经济的发展，其规模与范围会不断扩大。他们习惯用互联网产品，包括互联网理财等，来自网易金融大数据实验室发布的分析报告预测，目前中国新中产规模已经上亿，随着经济的发展、消费升级、互联网化进程的深入，未来5年，中国新中产规模有望上升到3—5亿。

金融商业时代来了吗?

众所周知，随着市场的不断发展壮大，资本的意志正在不断地影响着我们的生活，去年那么多的业界老大老二合并就是这种意志的集中体现。而在这样的背景下，我们发现市场的节奏开始转移，包括理财市场和金融市场的衍变也是如此。人们的消费理念和财富观念也都在悄然发生改变。

著名财经作者吴晓波说过，在过去36年里，中国所有的创业者、企业家赚钱基本上是属于产业商业时代，他通过产业，做出版社、做家电、做冰箱等等，开始赚钱，然后他获得的利润，大多数是由产业自身产生的利润。资本的助推能力有限，不过随着进入到互联网时代之后，尤其是移动互联网的崛起，金融商业正在悄然崛起。

尤其对于新兴的中产阶级来说，由于他们本身的资本较为雄厚，因此投资的渠道也能折射出当今社会发展的部分脉络。我们看到他们对于股权投资很看重。事实上，在未来股权投资应该会成为中国中产阶级一个最重要财富增长的空间，尤其是互联网金融平台的崛起，加速了金融商业的布局机会，以及由此带来的衍生机会。

事实上，随着互联网金融的不断发展，中产阶级通过购买一些理财产品，一些股权产品，通过保险、甚至激进的资产组合方式，使自己的家庭财富再次积累。其实无论是众筹的发展，还是新三板迎来不断的“新来户”。甚至一些中概股在海外退市，也要回归国内资本市场，已经说明了一些道理。如今的北京新三板上市公司已经达到了4500家。

“新中产”理财注重什么?

来自网易金融发布的国内首份《“新中产”理财行为分析报告》数据显示，追求品质、理性投资、家庭至上已经成为“新中产”投资的三大风向标。其中，在互联网理财投资渠道中，65.5%以上的人理财资金规模在5万以上，51.8%的人在10万以上，还有6.2%人群在互联网上的投资额度达到了100万以上。

“新中产”人群乐于在资产稳健增长的前提下，尝试多样化的理财方式。数据显示，在余额宝出现之前，用户理财的主要方式是银行定期存款、银行理财，这个比例高达74%，而余额宝出现之后这几年，随着互联网理财和投融资服务方式的发展，已经有更多的“新中产”选择通过保险、股票、票据、基金、众筹等多种方式来进行理财和投资。此外，已经有近5%的“新中产”们拥有海外资产，而且计划在近一年开始尝试海外投资的人，达到了10%以上。这也说明投资人的理念正在悄然发生着改变，视野也更加开阔。

有意思的是，有74.4%的用户会选择在未来的一年，增加在互联网理财领域的投资，这个比重在与传统的各种理财渠道相比较之后，占比是最高的。这也说明随着互联网产业坏境成熟而成长起来的一代“新中产”，已经逐步将互联网理财视为一个最主要的投资理财渠道。当然我们也看到互联网金融的发展得到了国家的支持，互联网+的政策落地，已经在不断地刺激着互联网金融的发展也朝着更加规范和有序的发展之路迈进。

其实相对于阿里和腾讯对互联网金融的涉水之外，门户网站也都布局自己的互联网金融之路，网易理财，新浪微财富，搜狐搜易贷等等，包括京东、小米、百度、360等互联网企业也在互联网金融市场布局颇多。而“新中产”概念也是网易率先提出，进而网络这部分投资用户。优质的平台需要不断地给用户创造价值，同时也要注重风险。这考量的是平台的持久发展能力。正如网易金融事业部执行总裁王一栋所言，随着行业的发展，互联网理财逐步走向精品化，服务也越来越细分化，用户群体正在从草根阶层扩大到“新中产”阶层。

很显然，“新中产”阶级对财富的向往和追寻更加直接，而且在利用自己的优势，包括学识，见识，参与度，社群能力，平台接纳程度，承担风险的勇气等等，都是这代人表现出来的特质，也是很容易接受新生事物的一代，他们的投资理念不保守，也不循规蹈矩，在相对追寻安全的基础上，更容易尝试激进的投资理财方式，在刺激中寻求更大的收益。当然有时候也考量投资的分析和预判能力。

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